長期金利の上昇が与える家計への影響

こんにちは。
お家づくりコラム、本日のテーマは「長期金利の上昇が与える家計への影響」です。

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長期金利の代表的な指標である10年物国債の流通利回りが上昇すると、それに伴って長期金利も上がります。

と言われても、正直あまり実感が湧かないですよね。
ということで今回は、この動きが家づくりにどんな影響を与えるのか、分かりやすくお伝えしていきたいと思います。

長期金利が上昇すると、一部の住宅ローン商品の金利も引き上げられます。
具体的に影響を受けるのは、銀行が主に扱っている変動型ローンの中の「10年固定」と、フラット35に代表される「全期間固定型ローン」です。

✔ 金利が上がると、利息はいくら増えるのか？

では、仮に金利が0.5％上昇した場合、支払う利息はどの程度増えてしまうのでしょうか？
10年固定をおすすめする方と、全期間固定をおすすめする方は条件がまったく異なるため、ここではそれぞれ分けて考えていきます。

まずは、10年固定型住宅ローンの場合から見てみましょう。
10年固定をおすすめするのは、返済期間を20年以下に設定できる方です。
多くの自己資金を用意できる方や、土地を購入する必要がなく、家づくり全体の予算を大きく抑えられる方が該当します。

ここでは、借入額1,500万円、返済期間20年、金利1％と1.5％で比較してみます。

金利1％の場合 → 68,984円
金利1.5％の場合 → 72,382円
金利が0.5％上がるだけで、最初の10年間は毎月3,398円の差が生まれます。
その結果、10年間で407,760円も支払利息が増える計算になります。

さらに10年経過後、それぞれの金利が1％ずつ上昇したと仮定すると、
金利2％の場合 → 72,456円
金利2.5％の場合 → 75,992円となり、
残りの10年間も毎月3,536円の差が発生します。

3,536円 × 120回 ＝ 424,320円
さらにこれだけの利息差が生じることになります。

つまり、20年間トータルでは、832,080円もの返済差が出てしまうのです。
これを割合で見ると、金利がたった0.5％上がっただけで、利息の支払いは約42％も増える計算になります。
そして、これが全期間固定ローンになると、影響はさらに深刻になります。

✔ 返済期間が長いほど、利息は大きく膨らむ

自己資金をあまり準備できない方や、まったく用意できない方、また土地から購入して家づくりをする方の多くは、全期間固定型ローンを選択せざるを得ません。

なぜなら、変動金利の上昇リスクを背負うのは、あまりにも危険だからです。
途中で金利が上がれば、返済が一気に苦しくなり、最悪の場合、破綻してしまう可能性も高まります。
せっかく建てた家を手放すことほど、家づくりにおいて避けるべき失敗はありません。

では次に、借入額2,500万円、返済期間35年、金利1％と1.5％で比較してみましょう。
金利1％の場合 → 70,571円
金利1.5％の場合 → 76,546円
このケースでは、毎月の支払いが5,975円増えることになります。
全期間固定ということは、この差が35年間、420回続くということです。

結果として、支払利息は2,509,500円も増加します。
割合で見ても、利息負担は約54％も増えてしまいます。

いかがでしょうか？
わずかな金利差が、これほど大きな利息差につながることをご理解いただけたのではないでしょうか。
毎月の返済額だけを見ると、数千円の違いなので、それほど大きな負担に感じないかもしれません。

しかし、冷静に総額で計算してみると、住宅ローンがいかに大きなお金を左右するものかが分かります。
だからこそ、住宅ローンを選ぶ際には、最も重要な「利息」についてしっかり理解したうえで、自分に合ったローンを選んでいただきたいと思います。

それでは、また次回。