vol.32 変動金利・固定金利の向き不向き

こんにちは。
お家づくりコラム、本日のテーマは「変動金利・固定金利の向き不向き」です。

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変動金利と固定金利ではどっちが得なのか
というご質問を受けることがあるのですが、
正直な話、その結果は終わってみるまで分かりません。

しかし、住宅ローンを選ぶにあたり
自分にとっての向き不向きは知っておいた方がいいと思うので、
今回はそれに関しての見解を述べていきたいと思います。

では、まずは変動金利を選ぶのに向いている方から
お伝えしていきたいと思います。

✔︎土地があり、かつ自己資金が多い方

実家に土地があるか、
あるいは土地を親が買ってくれるため、
自らのお金で土地を買う必要がない人であり、
かつ、たくさん貯金があり親からも援助がもらえる方などです。

理由は簡単で、
借入が少なくなれば返済期間を短くすることができ、
後々金利が上がったとしても
返済負担が急激に上がらないからです。

具体的にはこんな感じです。
土地代０円、建築代2500万円、
外構工事費100万円、諸経費200万円、合計2800万円、
貯金500万円、親からの援助500万円、借入1800万円、
という感じですね。

この場合、返済を20年で設定しても
月々の返済は79,609円となるため、
今の家賃と同水準ぐらいという方も多いのではないでしょうか？
（10年固定の0.6%として試算）

また、10年固定の住宅ローンは
10年後金利が上がることがほぼ確実なのですが、
仮にそうなったとしても返済負担はさして上がりません。
10年後には元本が半分ぐらいまで減っているからです。

そんなわけで、土地がありかつ自己資金が多い方は
変動金利を選ぶのに向いていると思います。

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✔︎返済期間は短い方がいいのか？

とはいえ、このような方でも
20年返済ではなく35年返済にすることを推奨します。
理由は、35年返済にすると返済金額が47,525円となり、
浮いた32,084円を貯金などに回すことができるからです。
子どもの教育費等にはお金がかかりますからね。貯金は大事です。

また、住宅ローンには団体信用生命保険という
掛け捨ての定期保険がかかっているため、
わざわざ早く返済してその保証を外すこともないというのも
返済を短くする必要がないと思っている理由です。

さらに、家を建てると
住宅ローン控除によって払った所得税や住民税を
国から当初の13年間返してもらえる制度があるのですが、
借入残額が多いほどより多くのお金を返してもらえるので、
この観点からも返済を短くする必要はないとも言えます。

以上のような理由から、
返済期間を短くする必要はないと思っているのですが、
ローンがある状態が嫌だなどという方もいらっしゃると思うので、
自由に選んでいただけたらと思います。

✔︎土地を買い、自己資金が少ない方

では、続いて固定金利を選んだ方がいい方ですが、
こちらに関しては先程の真逆の方です。
つまり、土地も自分で買わないといけない、
かつ、親からの援助もなく（少なく）、
貯金もない（少ない）という方ですね。
この場合、どうしても借入金額が大きくなってしまいますからね。

少なくても3000万円、多いと4000万円オーバー
という方も決して少なくないのではないでしょうか。
ゆえ、固定一択の方には借入金額が少しでも減るように
家づくりをしていただきたいと考えています。

3500万円を1.2%の金利で借りた場合、
102,096円も毎月返済しなければいけないし、
4000万円ともなると116,681円も
毎月返済しなければいけませんからね。

ゆえ、後者の方には家づくりの予算を
少しでも抑える努力をすることを推奨しているのですが、
その具体的なやり方については
今後コラムとして更新していきたいと思っております。

それでは、また次回。